Что означает пск в кредитном договоре

 

Что такое полная стоимость кредита? По какой формуле считается? Что включает в себя это понятие? Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?. Как рассчитать Полную Стоимость Кредита (ПСК)? Сравнение кредитных предложений различных банков.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга. При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора. Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Реструктуризация кредита – что это такое + 7 способов...

Об авторе

Ирина Тимофеева

Кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики» Уральского Социального Экономического Института. Читаю банковские дисциплины. Живу в Челябинске, мама двух замечательных мальчиков. Люблю море, солнце, читать, увлекаюсь рукоделием, катаюсь на коньках. А еще мне нравится постигать что-то новое.

Смотреть все публикации Добавьте фото или любое изображение zip, doc, pdf, txt Добавьте фото или любое изображение zip, doc, pdf, txt

Бестселлеры

  • Заработок в интернете без вложений – 27 лучших способов 2019 года без обмана и приглашений с выводом реальных...
  • Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах
  • Заработок на опросах в интернете: ТОП-18 проверенных сайтов без вложений с выводом реальных денег
  • Где взять денег – 26 способов для тех кому срочно нужны деньги
  • Как правильно составить резюме на работу 2019 – скачать образец (шаблон) + секретная формула, которая сразит...
  • Бизнес для женщин – 55 идей 2019 года для начинающих с минимальными вложениями + реальные истории и советы от...

Рубрики сайта

Новые статьи

  • Кому положена субсидия на коммунальные услуги (ЖКХ)...
  • Биография Соичиро Хонда – основателя автомобильной...
  • Мать-одиночка: льготы и пособия, а также...
  • 83 лучших копирайтинг сайта для заработка начинающим...
  • Пособие на погребение 2019: как получить компенсацию...

Рекомендуем почитать

  • Как заработать на лайках, репостах, подписках в социальных сетях? Обзор 7 лучших сайтов + советы для новичков
  • Как и сколько можно заработать на кликах и серфинге? 30 буксов для заработка без вложений, которые хорошо платят
  • Заработок на вводе капчи в интернете – 5 проверенных сервисов
  • Как заработать деньги на сайте, заработок на блоге
  • Как заработать на просмотре рекламы в интернете без вложений – ТОП6 способов + личный опыт и советы по увеличению дохода
  • Расширения для заработка денег в браузере на полном автомате – 22 проверенных сервиса + личный опыт и советы по увеличению дохода
  • Работа и подработка для студентов – 30 способов заработать деньги в свободное от учебы время
  • Приложения для заработка денег (мобильный заработок) – 15 способов заработать в интернете без вложений с телефона на Андроид или iOS
  • Как заработать деньги школьнику (подростку) в интернете без вложений – 25 видов заработка + список сайтов + подробные инструкции + личный опыт
  • Как заработать деньги в Инстаграме – ТОП-10 способов + инструкции по анализу конкурентов, выбору ниши, список сервисов, помогающих в работе
  • Заработок на просмотре видео в интернете без вложений с выводом денег – 10 популярных сайтов + 5 дополнительных видов заработка на видео
  • Игры с выводом денег – обзор 37 самых лучших игр для заработка, которые реально платят + личное мнение, выплаты, отзывы

Похожее

  • Срок исковой давности по кредиту – как...
  • Как продать квартиру в ипотеке – 4 лучших...
  • Как взять ипотеку без первоначального взноса –...
  • Что будет, если вообще не платить кредит –...
  • 3 способа рефинансирования микрозаймов МФО + расчеты...
  • Что такое лизинг – чем отличается от кредита...
  • Реструктуризация кредита – что это такое + 7...

Популярные комментарии

34

Что будет, если вообще не платить кредит – последствия +…

Добрый вечер, Роман. Позвольте не согласиться с Вами по нескольким пунктам. Во-первых, о невозможности привлечения коллекторов к ответственности по причине ...
  • Владимир
  • 01/07/2018
34

Великий и ужасный Джордж Сорос – биография, цитаты, высказывания

Русские люди! Очнитесь! Этот тип, с грустью в глазах, один из главных спонсор по развалу нашей страны. Именно он профинансировал ...
  • хвостенко
  • 07/05/2015
29

Центральный Банк России – что это за организация, где зарегистрирован…

Создавался Центральный Банк России Б.Н.Ельциным не для себя, не для своих будущих приемников, а для своих заокеанских заказчиков – владельцев ...
  • NewsPolitic
  • 10/05/2018
21

Биография Татьяны Бакальчук – основательницы интернет-магазина

Странно видеть негативные комментарии. Я считаю, стоит порадоваться за нашу соотечественницу! У нее получилось реализовать себя и в семье и ...
  • Ольга
  • 21/02/2019
21

Биография Татьяны Бакальчук – основательницы интернет-магазина

Елена, весьма странно что приобретая блузку с РАСПУЩЕННЫМ КРУЖЕВОМ Вы сразу не заметили этого, также как и “бирку, которая практически ...
  • Ирина
  • 04/03/2018

Самые комментируемые посты за последний месяц

1

Опросник Voprosnik: обзор сервиса платных опросов, отзывы участников, личный опыт…

На просторах интернета можно найти огромное количество самых разнообразных способов заработка. Кто-то получает деньги за помощь с написанием курсовых и ...
  • Сергей Сапрыкин
  • 25/11/2019
0

83 лучших копирайтинг сайта для заработка начинающим и профессионалам

Согласно статистике с сайта PrimeLance, копирайтинг в середине 2019 года занял 3 место по количеству проектов с бирж фриланса и ...
  • Сергей Сапрыкин
  • 28/11/2019
0

Биография Соичиро Хонда – основателя автомобильной компании Honda (история успеха,…

Соичиро Хонда (本田 宗一郎 Honda Soichiro, – ) – японский изобретатель, бизнесмен, основатель компании Honda Motor. За свою жизнь ...
  • Валентина Даниличева
  • 30/11/2019
0

Мать-одиночка: льготы и пособия, а также дополнительная социальная помощь и…

Для матерей-одиночек в России предусмотрен ряд пособий и мер поддержки, помогающих содержать и нормально воспитывать ребенка. Помощь бывает федеральной и ...
  • Василий Рублёв
  • 29/11/2019
0

Справка 2 НДФЛ – что это и для чего нужна,…

Для получения кредита, оформления социального пособия, при устройстве на новую работу вам потребуется справка 2 НДФЛ. Любой трудящийся гражданин имеет ...
  • Надежда Давыдова
  • 21/11/2019

Последние Комментарии

Cubux – домашняя бухгалтерия + планировщик в одном флаконе 09/12/2019 от Юлия Отличное приложение. Используем для ведения семейного бюджета, а также очень подходит мне лично еще для ведения финансов нашей группы в ... Заработок на ФорумОк: пошаговая инструкция, отзывы, советы по увеличению заработка 08/12/2019 от Марианна Полностью согласна. У меня за 2 года на твиттере только 10 человек, и то из друзей… тоже самое с маил.ру Биография Татьяны Бакальчук – основательницы интернет-магазина 08/12/2019 от Татьяна Здравствуйте,пять лет делала покупки на валдберрис, первое время все было ничего,но то,что происходит сейчас-тихий ужас! За самовывоз надо платить,как за ... Что будет, если вообще не платить кредит – последствия +… 08/12/2019 от Роман Кожин Лариса, да могут через любое время подать в суд, но если аппелировать на то, что срок давности уже прошел, то ... Наборщик текстов на дому – удаленная работа в интернете по… 08/12/2019 от Мария Благодарю, за хорошую статью, мне это было очень интересно, хотелось бы поработать на наборе текстов,но думаю у меня не получится, ...

Дополнительный заработок

От 500 руб. до руб. в месяц:
  • Анкетка.ру – проходи опросы в интернете за деньги
  • Мое Мнение – еще один опросник, где можно работать удаленно
  • Work-Zilla – биржа фриланса с простыми заданиями
  • Vktarget – сервис для заработка на лёгких заданиях в социальных сетях
  • Qcomment – зарабатывайте, общаясь на форумах и сайтах
  • Likes Rock – смотрим видео за деньги
  • Seosprint – выполняй простые задания и просмотр рекламы
  • SurfEarner – расширение для браузера, которое приносит доход на автомате
  • AdvertApp – приложение для заработка на смартфоне
  • Яндекс Толока – выполнение заданий через браузер или смартфон

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Популярное

  • Торги (аукционы) по банкротству – Покупка недвижимости, автомобилей и прочего имущества банкротов и должников с...
  • Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах
  • Заработок на опросах в интернете: ТОП-18 проверенных сайтов без вложений с выводом реальных денег
  • Как взять ипотеку без первоначального взноса – 9 основных способов 2019 года
  • Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни + 12 лучших предложений банков
  • Что такое домен, как выбрать и зарегистрировать доменное имя

Актуально

  • Как вернуть страховку по кредиту – инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов
  • Что будет, если вообще не платить кредит – последствия + 6 способов сделать это законно
  • Как узнать задолженность у судебных приставов – ТОП5 основных способов + инструкции по оплате и рекомендации что...
  • Банкротство физических лиц – как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги
  • Кто такой бенефициар (выгодоприобретатель), где посмотреть сведения о бенефициарных владельцах, как правильно заполнить...

Мы в соц.сетях

  • vkontakte
  • youtube
  • facebook
  • instagram
  • twitter
  • telegram

Финансовый блог - МОЙ РУБЛЬ. ИП Кожин Р.В., ОГРН 307860326100038 2009-2019

wpDiscuz
Фото 1

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи. Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

  • Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
  • Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
  • Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
  • В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
  • Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Пример ПСК

Рассмотрим  отдельные случаи расчета ПСК, чтобы нагляднее представить, что в нее все-таки может включаться в разных ситуациях, и проведем расчет полной стоимости кредита.

Пример расчета ПСК

Потребительский кредит

Посчитать полную стоимость потребительского кредита, пожалуй, проще, чем делать расчет по другим видам кредитования. Возьмем пример:

  1. Вы берете в банке 470 тыс.руб. на какой-то срок и под сколько-то процентов в год.
  2. Согласно графику платежей, суммарно по процентам нужно будет выплатить 92 тыс.руб.
  3. За свои услуги (то есть за то, что выдает вам кредит) банк берет 2.3 % от суммы долга (470 тыс. руб. х 2.3 % = тыс. руб.)
  4. За то, что касса выдаст вам деньги на руки, с вас снимут еще комиссию, равную 2.6 % (470 тыс.руб. х 2.6 % = тыс.руб.)
  5. Складываем все и получаем, что ПСК в нашем случае составит 470 + 92 + + = тыс.руб. А значит, переплачивать банку мы будем не 92, а 115 тыс.руб.

Сейчас у многих банков прямо на сайтах есть счетчик или кредитный калькулятор, который позволит вам выполнить такой расчет автоматически. Но помните, что точную цифру он вам, так или иначе, показать не сможет.

Автокредит

С автокредитом знакомы многие из нас. И во время его оформления надо понимать, что участников сделки сразу несколько: продавец, покупатель и страховщики.

Мы знаем, чтобы беспрепятственно разъезжать по дорогам страны на собственном автомобиле, нам потребуется оформить на него страховой полис ОСАГО. А в случае с покупкой машины в кредит (то есть когда она становится залоговым предметом), к нему добавится полис КАСКО.

В случае с автокредитом вам придется заплатить не только взятую на автомобиль сумму с процентами, но и оплатить страховку на машину, комиссию за то, что банк перечислит вам средства (если это имеет место) и другие расходы, связанные, например, с оформлением документов.

Ипотека

Ипотечный договор также распространен в сегодняшней ситуации с кредитованием. Условия, предлагаемые банками, могут значительно различаться:

  • устанавливать разные сроки;
  • определять разный перечень необходимых к подаче документов;
  • варьировать величину первоначального взноса (и само его наличие).

Все это повлияет на полную стоимость вашего кредита.

Кроме этого, вам нужно принять во внимание:

  • ипотечный страховой полис (за него тоже придется заплатить);
  • услуги оценщика (если речь про вторичный рынок);
  • плату нотариусу;
  • уплату комиссии за перевод денег на ваш расчетник;
  • хранить деньги в сейфовой ячейке тоже небесплатно.
В полную стоимость кредита входят страховые взносы

ПСК в кредите на недвижимость имеет больше нюансов, чем в других его видах. Старайтесь учитывать все, ведь имеют место крупные суммы.

Пример расчета полной стоимости

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.


Переплата и ПСК возрастают существенно: 63,7% против 32,04. Становится ясно, почему банки не хотят включать страховку в расчет.

Цена кредита при покупке автомобиля

Сумма автокредита 450 000 руб. на покупку нового авто стоимостью 500 000 руб. Сроком 3 года. Ставка без КАСКО 25%, с КАСКО 15%. Комиссии не предусмотрены.

Для расчета воспользуемся калькулятором: 

1Без КАСКО по ставке 25%.

Нажмите для увеличения изображения

2Кредит с КАСКО по ставке 15%. Стоимость страховки в расчет не включаем, что соответствует закону.

Нажмите для увеличения изображения

3Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Сделаем для сравнения расчет с учетом стоимости КАСКО в размере 7% стоимости залогового авто, что составит 35 тыс. руб. в первый год. Добавим КАСКО к параметрам кредита и сделаем расчет. Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.

Нажмите для увеличения изображения

4Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Сравним результаты


В нашем случае наиболее выгодный вариант с КАСКО, даже если его стоимость учитывать в расчете. Это связано с разницей в процентной ставке с учетом страховки и без нее.

Если предполагается страхование жизни и иные платежи, их следует просчитать самостоятельно, даже если банк учитывать не станет.
Читайте также: Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2019 года

Стоимость ипотечного кредитования

ПСК ипотеки рассчитаем исходя из суммы 1 млн. руб., ставки 12%, срока 10 лет.

Для расчета воспользуемся калькулятором: 

1Учтем только процентные платежи. Ставку повысим на 1% по примеру Сбербанка за отказ от страхования жизни.

Нажмите для увеличения изображения

2Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни 0,2% ежегодно от остатка задолженности, увеличенной на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

3Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни. А также, страхование залоговой квартиры, что вынуждены будут делать банки, при вступлении в силу поправок к закону. Цена страховки 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

4Учтем все платежи варианта 3 и добавим:

  • страхование титула в размере 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%;
  • стоимость оценки недвижимости независимым оценщиком в сумме 5 000 руб. разово.

Сравним результаты


В расчете использованы усредненные цены страхования и услуг оценщика.

Вариант с отказом от страхования жизни неприемлем – он самый дорогой. Это связано с уменьшением ставки на 1% при оформлении страховки.

Банки идут на снижение ставки намеренно. Это позволяет обезопасить кредит и существенно повысить вероятность его возврата.

Дополнительным аргументом является то, что в варианте 1 с повышенной ставкой не учтена стоимость оценки и страхования недвижимости. А этих затрат не избежать. Так что реальная стоимость варианта 1 будет еще выше.

Читайте также: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах

Ответы на часто задаваемые вопросы

Ответы на часто задаваемые вопросы

Стоит ли верить онлайн-калькуляторам?

И да, и нет.

Нет, если считаем только один свой кредит и хотим знать точный результат. Результат в любом случае будет предварительный, цифра в кредитном договоре может отличаться.

Нет, потому что расчет по разным калькуляторам может отличаться. Это связано с разными способами расчетов в банках и в программах калькуляторов.

Выше было рассчитано значение ПСК для кредита в сумме 120 тыс. руб. по ставке 28% сроком на 1 год на одном калькуляторе. Значение ПСК получилось 32,04%. Сделав расчет на другом калькуляторе, поолучилось 27,99%.

Да, если требуется сделать выбор из нескольких вариантов, и вы учли все платежи и нюансы.

Главное расчет всех вариантов делать с помощью одного калькулятора (любого). Тогда способ расчета не повлияет на результат сравнения.
Читайте также: Что будет, если вообще не платить кредит - последствия + 6 способов сделать это законно

Правильно ли банк рассчитал ПСК по моему кредиту?

И да, и нет.

Да, но с учетом тех параметров, которые прописаны в договоре.

Нет, по причинам:

1В каждом банке свои особенности расчета.

Мне Сбер оценку квартиры запихал во второй год. Сказали – так программа считает. Тем самым они занижают ставку, хотя в моем случае вышли копейки.Макар

2Если банк предоставил выбор страховщика и это указано в договоре. Расчет мог быть сделан по тарифам одного страховщика, а фактически страховка оформлена у другого, более выгодного или, наоборот, невыгодного.

3При расчете страховки для ПСК банк мог использовать усредненные данные, без учета индивидуальных особенностей заемщика.

4Значение ПСК действительно на дату расчета и предполагает погашение кредита по графику. Если заемщик нарушит график, реальное значение будет иным. Но это можно узнать только по факту, когда кредит уже погашен.

5Страховки, например страхование жизни, одним банком будет учтено в расчете, другим – нет.

Что такое максимальное и средневзвешенное (среднерыночное) значение полной стоимости потребительских займов и зачем это нужно?

Центробанк рассчитывает среднерыночное значение ПСК в варианте средневзвешенной ставки по 100 крупнейшим банкам. Показатель считают отдельно для каждой категории кредитов.

Максимальное значение ПСК соответствует средневзвешенному, увеличенному на 1/3.

Эти значения ежеквартально публикуются на сайте Банка России. Кредиторы не могут выдавать кредиты, ПСК которых выше максимально допустимого значения.
Например, для первого квартала 2019 г. для автокредитов на покупку нового авто среднерыночное ПСК 13,702%, а максимальное 18,269%.

Сравним эти цифры с результатами наших расчетов по автокредиту.


В нашем примере соответствует требованиям единственный вариант расчета – кредит с пониженной ставкой при оформлении КАСКО (выделен красным). Где стоимость страховки НЕ учитывается в расчете.

Случай из жизниВ январе 2019 г. в г. Киров пенсионерка оформила заем в МФО под 2379% годовых. Такую цифру даже называть страшно!

Сначала был оформлен договор по ставке 292%, но потом пенсионерка и МФО заключили доп. соглашение, меняющее условия займа: срок и проценты. Полная стоимость кредита оказалась намного выше предельно допустимой. Пенсионерка обратилась в прокуратуру. Ставка была снижена, МФО – наказана.

Если при оформлении кредита или займа вам не сообщили размер ПСК, или если он превышает максимальное значение, жаловаться следует в Центробанк: инструкция.
Читайте также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:

1В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.

2Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).

IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.

Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.

Фото 3

Что банк не учитывает при расчете ПСК

Существуют платежи, которые официально разрешается не принимать во внимание при высчитывании полной стоимости рассрочки. Выходит, что полная цена займа является относительной единицей. Остается полагаться на порядочность финансовой организации, которая предварительно раскрывает потребителю всю информацию о тратах. Следует обращаться только к надежному кредитору, у которого проверенная репутация.

Банк оставляет за собой право не учитывать:

  1. Платы, прописанные в законных требованиях. Например, не включается ОСАГО, но по факту он обязателен.
  2. Штрафные удержания, пени при нарушении условий соглашения. Чаще всего они связаны с несвоевременной оплатой. Как только кредитор узнает о просрочке, наступает срок исковой давности. В течение этого времени продавец может взыскать долг через суд.
  3. Различные удержания: при выдаче наличных в банкомате, при досрочной оплате и др.
  4. Денежные отчисления страховым компаниям при страховании залога.
  5. Оплата услуги защиты имущества, которая не оказывает влияние на ценник займа. На автомобильный кредит с одновременным страхованием своей жизни тарифы будут ниже, чем при оформлении того же без страховки.

Клиент имеет право написать отказ на страхование в течение полумесяца, с просьбой возвратить часть оплаченных средств. При этом теряется часть денег, т.к. услуга была уже оказана до написания уведомления.

Понятие полной стоимости кредита

Итак, что такое ПСК и из чего она складывается? Сама формулировка подсказывает нам, что ПСК должна включать в себя все, что нам придется заплатить в процессе погашения кредита. Но стоит учесть, что есть и те траты, которые в размер ПСК при расчете не включаются. Давайте разбираться по порядку.

ПСК указывает всю переплату за кредит

Что входит

Посмотрим, что входит в полную стоимость кредита:

  1. Сама сумма, которая запрашивается и проценты по ней (в соответствии с процентной ставкой и сроком кредита).
  2. Другие платежи кредитору – такие, как ведение счета и те, что банк может «случайно навязать» вам, если вы не перепроверите их перечень. Например, если для погашения кредита вы открываете карту, то с большой вероятностью ее обслуживание будет стоить вам денег. Еще могут «вдруг возникнуть» оповещения через СМС, платные информационные рассылки или комиссионные за оформления договора.
  3. Платежи кому-то еще (так называемым 3-им лицам): нотариальной конторе, страховщикам или экспертам.

Что не включается в ПСК

Однако, есть вероятность, что ПСК – это не все, что вам придется заплатить в процессе расчета с кредитором. Не будут вписаны в условия кредита, но закон обязывает их платить:

  • пени и штрафы (например, за просрочки);
  • внеплановые комиссии (они могут возникнуть, если вы вдруг будете переводить деньги или снимать «не в том» банкомате;
  • обязательное страхование (например, если вы берете автокредит и надо оплачивать на свой автомобиль страховку);
  • другие расходы, которые несет ваш кредитор и которые ему по закону нельзя включить в расчет вашего кредита (например, выезд к вам специалиста, если такой имел или будет иметь место).

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Зачем считать ПСК самому?

Заемщику придется посчитать ПСК самому, если:

  • требуется получить точное значение до оформления договора.

На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;

  • если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
  • если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики?

Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.

Нажмите для увеличения изображения

Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.

Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).

Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.

Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.

Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.

При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.

Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.


Чистый доход банка (переплата для клиента) – это разница между всеми доходами и расходами. В нашем случае получилось 18 968,68 – в таблице выделено жирным.

Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.

Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.

Читайте также: Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.

Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.

Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.

В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.

Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.

В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2019 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.

В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.

В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».

Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.

Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).

Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.

Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.

Важно. В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?

В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.

Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.

Как рассчитать ПСК с использованием калькулятора?

Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: 

Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):

  • срок 12 месяцев;
  • сумма 120 000;
  • ставка 28;
  • дата одобрения 10 января 2019 г.

При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.

Нажимаем рассчитать. Обратите внимание, в данном варианте можно не только считать, но и сравнивать варианты.

Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.

Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.

С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.

Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.

Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.

По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.
Случай из жизниМаксим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%??? С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»

Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.

Сравним те же варианты по размеру переплаты.

За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.

Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).

Читайте также: Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Банки могут считать проценты по-разному. В программу кредитного калькулятора могут быть заложены разные способы расчета. Это неизбежно отразится на результате.

Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).

Сделаем расчет для того же примера.


Дифференцированные платежи выгоднее заемщику. В них сумма переплаты и значение ПСК меньше.

Точный и приближенный способ расчета.

При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.

В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.

Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.


Точный способ дал меньшее значение переплаты и ПСК.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://gurukredit.ru/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto/
  • https://myrouble.ru/polnaya-stoimost-kredita/
  • https://finance03.ru/kredity/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-prostymi-slovami.html
  • https://finansopyt.ru/banki/kredity/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita.html
  • https://s-credit.info/info/chto-takoe-polnaja-stoimost-kredita-ot-sberbanka.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий